Články s obsahem
Pokud máte potíže se správou svých financí, může být lákavé vzít si po bankrotu osobní půjčku nebo kreditní kartu. Tyto typy půjček však obvykle přicházejí s vysokými úrokovými sazbami.
Lepší možností je pokusit se zlepšit si kreditní skóre před podáním žádosti o novou půjčku. Tímto způsobem můžete věřitelům ukázat, že dokážete zodpovědně spravovat splátkový kalendář dluhu.
Co se stane s vašimi půjčkami?
Licencovaní správci insolvence každý den pomáhají lidem s finančním novým začátkem tím, že se zabývají všemi typy dluhů, včetně dluhů z kreditních karet. V rámci bankrotu odevzdáte své osobní kreditní karty (i ty s nulovým zůstatkem) svému správci, který je vrátí vydavateli. Výjimkou je firemní kreditní karta, u které jste oprávněným uživatelem. Tyto poplatky jsou účtovány společnosti, nikoli vašemu jménu, a proto nemusíte být povinni kartu zahrnout do svého bankrotu.
Když věřitel zkrachuje, obvykle prodá svá aktiva, včetně úvěrů, aby získal hotovost na úhradu věřitelů. Pokud však věřitel zkrachuje, úvěr vám nebude odpuštěn. Stále jste zodpovědní za splacení svého dluhu a v závislosti na typu dluhu, který máte, jej pravděpodobně bude i nadále splácet stejná instituce.
Obvykle můžete získat novou osobní půjčku během několika měsíců po ukončení bankrotu a vymazání informací z vaší úvěrové zprávy. Věřitel však bude opatrný a pravděpodobně budete muset akceptovat vyšší poplatky a sazby. Bez ohledu na to se budete chtít zaměřit na moudré řízení svého úvěru a vyhnout se návratu ke špatným návykům, které přispěly k vaší původní insolvenci.
Jsou vám odpuštěny půjčky?
Zda vám budou půjčky v rámci bankrotu odpuštěny, závisí na druhu dluhu, který máte, a na tom, kdy jste o něj podali žádost. Studentské půjčky obvykle nejsou způsobilé k odpuštění v rámci půjčka v noci ihned bankrotu, ale mohou být odpuštěny na základě ustanovení o finančních obtížích. Jiné nezajištěné spotřebitelské dluhy, jako jsou dluhy z kreditních karet nebo osobní půjčky, jsou často způsobilé k odpuštění v rámci bankrotu.
Pro účely určení platební neschopnosti bere IRS v úvahu veškerá vaše aktiva a pasiva – včetně částky, kterou dlužíte z dluhů, které byly zrušeny (například odpuštění studentské půjčky). Platební neschopnost nastává, když vaše celkové závazky překročí hodnotu vašich aktiv.
Pokud chcete požádat o novou půjčku po bankrotu, budete muset splňovat kritéria věřitele. Někteří věřitelé mají přísné požadavky, jako je zaměstnání a určitá výše měsíční mzdy. Jiní berou v úvahu pouze dlužníky po propuštění z bankrotu s dostatečným příjmem na to, aby zvládli splátky a pokryli další výdaje.
Před žádostí o půjčku je také důležité porovnat věřitele. Měli byste hledat věřitele, který nabízí nízké poplatky a sazby pro osoby se špatnou úvěrovou historií. Někteří věřitelé se specializují na osobní půjčky a splátkové půjčky pro dlužníky s bankrotem v úvěrové zprávě. Tyto věřitele najdete na tržnici Lantern. Budete se muset předběžně kvalifikovat, což vyžaduje platný běžný účet, doklad o zaměstnání, platné telefonní číslo domů a do práce a e-mailovou adresu.
Bude váš účet prodán novému věřiteli?
Když věřitel zkrachuje, zlikviduje svá aktiva, aby získal hotovost na zaplacení věřitelů. To zahrnuje i veškeré vaše osobní půjčky. Pokud máte na své půjčce spoluručitele, bude i tato osoba odpovědná za část dluhu. Pokud nejste schopni splácet své nezajištěné dluhy, je podání návrhu na konkurz často nejlepší dostupnou finanční možností. Bohužel to nevymaže všechny vaše dluhy. Stále to zanechá stopy ve vaší úvěrové zprávě po dobu deseti let a zabrání vám to v čerpání některých typů úvěrů, jako jsou půjčky do výplaty nebo půjčky s ručením vozidlem, které mají astronomické poplatky a úrokové sazby.
I tak, pokud máte u své současné banky půjčky, pravděpodobně nepocítíte velký dopad, když tato banka zkrachuje. Vaše podmínky splácení, úroková sazba a nesplacený zůstatek úvěru by měly zůstat nezměněny. Nový věřitel vám pravděpodobně zašle dopis s oznámením o změně, který bude obsahovat všechny podrobnosti včetně toho, kam máte platby v budoucnu posílat.
I když může být obtížnější půjčit si peníze během šesti let po bankrotu, není to nemožné. Někteří online poskytovatelé půjček, družstevní záložny a instituce pro financování rozvoje komunit (CDFI) přijmou žadatele, kteří mají v úvěrové zprávě uveden bankrot. Budete však muset prokázat, že jste schopni zvládat splátky, a možná budete muset splnit i několik dalších požadavků, jako je délka od bankrotu a pracovní status.
Co můžete udělat pro svou ochranu?
Bankrot může smazat část vašich dluhů a pomoci vám dosáhnout snáze zvládnutelného splátkového kalendáře s vašimi věřiteli. Může však také zanechat stopu ve vaší úvěrové historii, která může ztížit otevírání nových účtů nebo získávání půjček.
Než si vezmete osobní půjčku, je důležité porovnat nabídky věřitelů, zejména u online nebo komunitních bank a družstevních záložen, které se specializují na malé osobní půjčky pro lidi se špatnou úvěrovou historií. Někteří z těchto věřitelů také nabízejí kreditní karty určené k tomu, aby lidem pomohli vybudovat si nebo obnovit kreditní skóre a vytvořit si pozitivní platební historii.
Obecně se nedoporučuje ukládat peníze u banky nebo družstevní záložny těsně před nebo po podání návrhu na konkurz. V závislosti na vaší situaci může být instituce schopna strhnout peníze z vašeho účtu prostřednictvím právního procesu zvaného započtení poplatků. U osobních půjček to není tak běžné, ale stává se to. Je dobré vědět, že váš stát nebo teritorium může mít finanční prostředky na odškodnění spotřebitelů, kteří přijdou o peníze, když insolventní podnik, se kterým jednali, zkrachuje.